Tips Membeli Asuransi Kesehatan

Tips membeli asuransi kesehatan, memangnya perlu tips dalam membeli asuransi kesehatan ? Jawabannya iya dong apalagi dalam pengalaman saya banyak orang yang salah dalam memilih asuransi kesehatan ini. Berikut adalah beberapa alasan mengapa anda perlu tips membeli asuransi kesehatan yang benar :

1. Asuransi kesehatan itu termasuk dalam kategori asuransi lifestyle sehingga harus benar-benar sesuai dengan kebutuhan anda.
2. Asuransi kesehatan adalah asuransi yang harus dimilliki sepanjang umur kita loh alias untuk keperluan jangka yang sangat panjang.
3. Asuransi itu bagian dari yang namanya pengeluaran sehingga kalau mau beli asuransi benar-benar sesuai dengan manfaat yang anda perlukan.

Nah berikut ini adalah 8 tips membeli asuransi kesehatan secara benar dan untuk tujuan jangka panjang.

Tips 1 – Orientasi Berobat

Dalam setiap sesi konsultasi saya selalu bertanya “kalau anda sakit mau berobat kemana ?” Ke dokter dong pastinya ya bukan ke dukun. Hehehe. Maksud saya anda kalau sakit mau berobat dan dirawat ke rumah sakit mana ? Apakah cukup dalam negeri atau luar negeri ? Kalau luar negeri maka prefer ke Malaysia atau Singapore atau negara lainnya ? Pertanyaan ini sangat penting di awal supaya anda tidak salah dalam membeli asuransi kesehatan. Untuk orientasi berobat keluar negeri seperti singapore maka pastikan anda membeli asuransi yang bisa memenuhi kebutuhan tersebut supaya anda tidak terbebani dengan kelebihan biaya yang harus anda tanggung sendiri apabila melebihi limit yang anda miliki. Ingat loh biaya berobat di Singapore bisa sekitar 5-10 kali lipat lebih mahal dibandingkan dengan Indonesia.

Tips 2 – Kelas Kamar

Setiap rumah sakit mempunyai kebijakan yang berbeda-beda mengenai kelas kamar ini tetapi secara umum ada kamar kelas 3, kelas 2, kelas 1, VIP dan VVIP. Kamar dengan kelas 1-3 biasanya 1 kamar diisi oleh beberapa pasien, misalkan kelas 1 isi 2 pasien, kelas 2 isi 3-4 pasien dan kelas 3 isi lebih banyak pasien lagi. Ada seorang klien yang berkata kalau sakit maunya dirawat di kamar VIP karena khawatir tertular kuman dari pasien lain kalau sekamar banyak orang tapi ada klien lain yang maunya sekamar ramai-ramai supaya bisa ada teman untuk ngobrol. Kelas kamar inilah yang biasanya menjadi patokan sebuah perusahaan asuransi dalam menetapkan plafon dasar biaya rumah sakit. Ada asuransi yang menggunakan harga misal semalam 500 ribu atau 750 ribu atau 1 juta dan ada juga asuransi yang menggunakan sistem jumlah orang dalam kamar. Untuk yang jenis terakhir ini yang sebenarnya paling bagus karena tidak termakan dengan yang namanya inflasi.

Tips 3 – Manfaat Kesehatan

Secara umum saat ini asuransi kesehatan ada yang menerapkan inner limit atau batasan untuk setiap manfaat misalkan maksimal biaya kunjungan dokter, biaya obat-obatan, biaya operasi, dll. Kemudian ada juga yang menerapkan sistem as charge yaitu biaya digantikan secara penuh tanpa ada batasan manfaat per item. Kalau dilihat secara keunggulan umumnya yang sistem as charge tentu akan lebih baik dimana nasabah tidak perlu terlalu pusing dengan batasan plafon tiap item manfaat.

Tips 4 – Batasan Manfaat Tahunan

Setiap perusahaan asuransi pasti mencari keuntungan dari bisnis risiko ini dengan berbagai metoda. Salah satunya adalah dengan membatasi setiap manfaat seperti yang dijelaskan pada tips 3, tetapi ada juga yang memberikan manfaat as charge tetapi dibatasi dengan batasan manfaat tahunan atau manfaat per ketidak mampuan. Hati-hati dengan batasan ini khususnya untuk sistem inner limit dengan manfaat per ketidak mampuan, misalkan gini terdapat manfaat biaya obat-obatan 10 juta per tahun, kemudian seorang nasabah sakit diabetes dirawat dan menghabiskan biaya obat-obatan 8 juta maka dalam 1 tahun ke depan sisa manfaat obat-obatan untuk penyakit yang sama (diabetes) hanya tersisa 2 juta dan akan kembali menjadi 10 juta ketika ulang tahun polis. Jadi batasan manfaat tahunan ini sangat tidak menguntungkan untuk penyakit-penyakit yang berulang seperti diatebes, jantung, ginjal atau kanker.

Tips 5 – Sistem Prorata

Ini adalah hal penting yang harus diketahui oleh seorang nasabah yaitu sistem prorata. Apa itu prorata ? Sebuah mekanisme pembayaran klaim apabila melebihi batasan plafon harga kamar secara proporsional. Misalkan seorang nasabah mengambil asuransi kesehatan dengan manfaat kamar 500 ribu per malam kemudian ketika sakit dia masuk kamar dengan harga 750 ribu per malam dan total biaya rumah sakit 9 juta. Kalau ada sistem prorata maka perusahaan asuransi hanya akan membayar kepada nasabah sebesar 500 rb / 750 rb x 9 juta = 6 juta. Coba bayangkan jika seorang nasabah mengambil asuransi kelas kamar 500 ribu dan kemudian berobat di Singapore dengan harga kamar 6 juta per malam.

Tips 6 – Renewal Guarantee

Nah kalau ini termasuk bagian yang sebenarnya sangat penting untuk kelangsungan asuransi dalam jangka waktu panjang. Apa itu renewal guarantee ? Sebuah perjanjian dari sebuah perusahaan asuransi yang menjamin untuk perpanjangan polis apapun kondisi nasabah. Kenapa ini penting ? Tanpa klausul renewal guarantee sebenarnya sebuah perusahaan asuransi dapat memutus atau menolak perpanjangan asuransi seorang nasabah apabila dianggap akan merugikan perusahaan di masa mendatang, misalkan untuk pasien dengan kasus-kasus penyakit yang berkepanjangan seperti gagal ginjal, kanker atau diabetes. Dengan adanya renewal guarantee maka seorang nasabah dapat memiliki asuransi seumur hidupnya tanpa khawatir ditolak untuk perpanjangan asuransi di waktu yang akan datang.

Tips 7 – Pengecualian Penyakit

Setiap perusahaan asuransi memiliki kebijakan untuk mengcover penyakit seorang nasabah khususnya untuk menghindari penyakit yang sudah ada (penyakit pre existing) sebelum asuransi diajukan ke perusahaan asuransi. Untuk penyakit yang sudah ada sebelumnya menjadi kebijakan sepenuhnya bagi perusahaan asuransi apakah akan menerima permohonan asuransi tersebut atau menolaknya atau meminta tambahan premi lebih besar. Untuk penyakit-penyakit khusus yang bukan penyakit existing seperti tumor, jantung, ginjal, dll umumnya akan dilindungi setelah polis berumur 1-2 tahun. Nah untuk hal ini pastikan anda membeli asuransi ketika masih sehat karena kalau sudah sakit maka kemungkinan asuransi ditolak menjadi sangat besar. Lalu karena ada banyak pengecualian inilah maka disarankan untuk tidak berganti-ganti perusahaan asuransi karena kalau ganti maka anda akan memulainya dari nol lagi.

Tips 8 – Persyaratan Underwriting

Dalam dunia asuransi underwriting merupakan uji kelayakan sebelum menerima sebuah permohonan asuransi seorang nasabah. Underwriting biasanya dilakukan oleh seorang dokter di perusahaan asuransi. Untuk underwriting ini ada yang simple ada juga yang rumit bahkan ada yang tanpa underwriting. Kalau tanpa underwiring maka apapun kondisi nasabah akan diterima perusahaan asuransi, tetapi saya sangat khawatir dengan metoda ini. Mengapa ? Karena biasanya perusahaan asuransi akan menerapkan sistem klaim yang jauh lebih rumit bahkan kalau kita baca secara detail kadang tidak mungkin bisa dipenuhi untuk nasabah dengan riwayat penyakit degeneratif seperti kanker, jantung atau ginjal. Saran saya kalau bisa carilah perusahaan asuransi yang menerapkan full underwriting di awal sehingga sebagai seorang nasabah akan mendapatkan rasa aman pada saat proses klaim terjadi. So pilih mana mudah saat pengajuan aplikasi tapi kemungkinan sulit sewaktu klaim atau proses aplikasi yang ribet  tapi lebih mudah sewaktu proses klaim ?

Nah itulah 8 tips membeli asuransi kesehatan untuk anda, pastikan anda konsultasikan dengan seorang financial planner yang benar sebelum membeli asuransi kesehatan.