Jenis Asuransi Penyakit Kritis, Apa Itu ? Asuransi itu adalah sebuah bisnis dan asuransi penyakit kritis itu adalah sebuah produk. Sama halnya dalam dunia bisnis pada umumnya, perusahaan dan produk selalu berkembang dari waktu ke waktu. Perkembangan itu biasanya akan membuat perusahaan dan produk semakin baik dan semakin lebih baik.

Demikian juga dengan produk asuransi penyakit kritis yang juga mengalami beberapa perubahan dan penyempurnaan dari waktu ke waktu. Sebagai seorang Financial Planner dan Insurance Consultant, saya sering merekomendasikan klien untuk memiliki asuransi penyakit kritis ini, tetapi asuransi penyakit kritis seperti apa yang harus  dibeli ? Mari kita lihat jenis asuransi penyakit kritis dari Allianz, untuk asuransi lainnya biasanya akan relatif mirip-mirip saja secara filosofi kontennya.

Asuransi Penyakit Kritis Stadium Awal – CI100

Ini adalah jenis asuransi penyakit kritis terbaru yang ada di Allianz, kalau dari namanya maka kita bisa tebak kalau asuransi ini akan melindungi seorang nasabah dari penyakit kritis sejak stadium awal. CI100 sendiri adalah sebuah singkatan Critical Ilness 100 yang artinya Allianz akan melindungi seorang nasabah dari 100 kondisi penyakit kritis.

Kondisi penyakit kritis ini berbeda dengan jenis penyakit kritis, sebagai contoh jenis penyakit kritis yang paling umum misalkan kanker itu kondisinya bisa bermacam-macam misalkan saja kanker stadium awal atau biasa disebut dengan carsinoma in situ, ada lagi kanker dengan stadium menengah yang sudah masuk dan merusak ke dalam suatu jaringan organ, ada lagi kanker stadium akhir yang artinya sudah terjadi penyebaran ke banyak organ lain atau telah terjadi metastase dalam bahasa kedokterannya. Jadi dari 1 jenis penyakit kritis kanker bisa terdapat beberapa kondisi.

Untuk CI100 Allianz, 100 kondisi penyakit kritis ini dibagi dalam 4 kategori yaitu early CI, intermediate CI, advanced CI dan catasthropic CI. Untuk detailnya silakan lihat pada spoiler di bawah ini.

Kategori Jenis Asuransi Penyakit Kritis CI100
Jenis Asuransi Penyakit Kritis - Kategori CI100

Jenis Asuransi Penyakit Kritis - Kategori CI100

Kalau ada 100 kondisi sakit kritis yang dilindungi, lalu ada berapa jenis sakit kritisnya ? Jumlahnya ada 49 jenis penyakit kritis yang nanti akan kita lihat lebih detail di bagian selanjutnya.

Beberapa hal penting yang harus diperhatikan dalam membeli jenis asuransi penyakit kritis stadium awal ini adalah sebagai berikut :

Pertama, survival period atau masa bertahan hidup. Untuk produk CI100 dari Allianz ini masa bertahan hidupnya adalah 7 hari yang artinya jika seorang nasabah hari ini secara medis terdiagnosa kanker payudara maka sang nasabah dalam 7 hari ke depan harus tetap hidup sebagai persyaratan klaim. Kalau sebelum 7 hari telah meninggal dunia maka persyaratan klaim dianggap batal atau tidak terpenuhi. Semakin pendek masa bertahan hidup ini tentunya akan semakin baik.

Kedua, besaran dana santunan yang akan keluar biasanya diberikan secara bertahap sesuai dengan kondisi sakit kritisnya. Detailnya silakan lihat pada tabel di bawah ini.

Jenis Asuransi Penyakit Kritis - Tabel CI100

Secara premi asuransi ini akan lebih mahal harganya dibandingkan dengan jenis asuransi penyakit kritis lainnya. Meskipun relatif lebih mahal tetapi salah satu kelebihan CI100 Allianz ini adalah dia akan melindungi nasabah seumur hidup alias hingga usia 100 tahun.

Asuransi Penyakit Kritis Stadium Lanjut – CI Plus

Sebelum Allianz meluncurkan produk CI100 yang melindungi dari stadium awal yang ada hanya jenis asuransi penyakit kritis stadium lanjut dengan nama produk CI Plus. Jenis asuransi penyakit kritis ini sangat banyak ditentang oleh para Perencana Keuangan Profesional pada awal tahun 2000an yang mengatakan asuransi ini tidak perlu karena mahal, persyaratan klaim sangat sulit dan hanya akan membayarkan klaim kalau orangnya sudah akan meninggal dunia. Misalkan untuk penyakit kanker baru akan dibayarkan klaim kalau bersifat ganas dan telah terjadi penyebaran dan kerusakan pada jaringan.

Lalu apakah jenis asuransi penyakit kritis stadium lanjut ini layak untuk dibeli ? Saya mempunyai kenalan dengan seorang dokter spesialis, beliau berkata bahwa yang namanya penyakit kritis seperti kanker, jantung dan stroke itu bukanlah penyakit yang datang secara tiba-tiba seperti diare. Penyakit tersebut sebenarnya sudah ada dalam diri manusia sejak lama bisa tahunan atau bahkan puluhan tahun tanpa disadari karena memang kadang tidak ada gejala yang spesifik. Akibatnya ketika terdeteksi sudah memasuki stadium lanjut.

Secara pribadi sebenarnya saya juga lebih menyarankan klien untuk mengambil jenis asuransi penyakit kritis stadium awal tetapi untuk klien yang memiliki keterbatasan dana untuk pembayaran premi maka diperbolehkan juga untuk mengambil jenis stadium lanjut apalagi untuk klien yang usianya sudah berada di atas 45 tahun yang pada umumnya ketika terdiagnosa penyakit kritis cenderungnya sudah pada tahapan lanjut.

Berbeda dengan jenis asuransi penyakit kritis stadium awal, yang stadium akhir ini akan membayarkan klaim secara full 100% dan tidak memiliki persyaratan survival period atau masa bertahan hidup. Masa perlindungannya hingga nasabah berusia 70 tahun dan melindungi dari 49 jenis penyakit kritis seperti berikut :

Jenis Penyakit Kritis CI Plus Allianz

Jenis Asuransi Penyakit Kritis CI Plus

Asuransi Penyakit Kritis Stadium Lanjut – CI Accelerated (CIA)

Kalau ini apalagi ya ? Jenis ini sama persis dengan jenis asuransi penyakit kritis stadium lanjut CI Plus yang membedakan hanyalah mekanisme pengeluaran uang pertanggungan saja. Semua jenis asuransi penyakit kritis di atas itu dalam bentuk rider atau asuransi tambahan dari asuransi dasar yaitu asuransi jiwa dengan produk unit link. Artinya untuk mengambil jenis asuransi penyakit kritis ini seorang nasabah wajib mengambil asuransi jiwanya sebagai dasar.

Untuk 2 jenis asuransi penyakit kritis sebelumnya (CI100 dan CI Plus) antara asuransi jiwa dan asuransi penyakit kritisnya masing-masing berdiri sendiri uang pertanggungannya sedangkan yang accelerated ini menyatu dengan uang pertanggungan jiwanya dan bersifat memotong. Contohnya seperti ini :

Mr. X membeli asuransi jiwa unit link dengan uang pertanggungan jiwa 750 juta dan mengambil asuransi penyakit kritis accelerated (CIA) sebesar 500 juta. Bila Mr. X ini terdiagnosa secara medis penyakit kritis stadium lanjut maka akan keluar santunan sakit kritisnya sebesar 500 juta dan ini berarti uang pertanggungan jiwanya juga berkurang 500 juta atau hanya tersisa 250 juta, sehingga ketika Mr. X meninggal dunia maka ahli waris hanya akan mendapatkan santunan sebesar 250 juta saja.

Bagaimana kalau Mr. X meninggal dunia tanpa pernah klaim asuransi penyakit kritisnya ? Mr. X akan mendapatkan santunan jiwa secara penuh yaitu 750 juta.

Jenis asuransi penyakit kritis accelerated ini secara premi paling murah dibandingkan dengan jenis yang lainnya. Siapa yang cocok dengan jenis asuransi penyakit kritis accelerated ini ? Untuk klien yang memiliki keterbatasan budget dan menginginkan masa perlindungan yang lebih lama dari CI Plus. Kalau asuransi penyakit kritis CI Plus hanya melindungi nasabah hingga usia 70 tahun maka jenis CI Accelerated ini melindungi hingga usia 85 tahun.

Untuk konsultasi dan permintaan ilustrasi untuk ketiga jenis asuransi penyakit kritis di atas silakan hubungi Certified Financial Planner dari Asuransi365 di nomor 0811.929.365

Salam Cerdas Finansial,

A. Hartono, CFP

 
Asuransi365
Hai, saya Andreas seorang Certified Financial Planner (CFP) & Insurance Consultant. Untuk free konsultasi seputar perencanaan keuangan dan asuransi silakan kontak saya via Telp/WA di 0811.929.365

4 COMMENTS

    • Hai, untuk yang stand alone sampai saat ini secara benefit masih kalah jauh dibandingkan dengan yang nempel ke unit link. Silakan bisa coba explore ke CIGNA, AIG atau Avrist.

Leave a Reply

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.