Pedoman Membeli Asuransi Jiwa Terbaik

Memahami Asuransi Jiwa Terbaik Dengan Benar

asuransi jiwa terbaikAsuransi jiwa terbaik merupakan bentuk perlindungan finansial dari penanggung (perusahaan asuransi) atas jiwa seorang tertanggung (nasabah) terhadap risiko kematian. Artinya jika seorang tertanggung meninggal dunia maka ahi waris atau keluarga akan mendapatkan dana tunai yang dapat digunakan untuk kelangsungan hidup keluarga selanjutnya.

Siapa yang perlu asuransi jiwa ?

Dalam keluarga tidak semua memerlukan asuransi jiwa loh. Lalu siapa saja yang perlu asuransi ini ? Karena tujuannya adalah perlindungan finansial maka asuransi jiwa hanya diperlukan untuk orang yang mempunyai nilai ekonomis atau memiliki tanggungan atau bahasa sederhananya yang memberikan nafkah bagi keluarga. Siapa mereka ? Ya ayah dan ibu. Lalu bagaimana kalau sang ibu hanya sebagai ibu rumah tangga dan tidak menghasilkan uang untuk keluarga ? Ya tidak perlu memiliki asuransi jiwa. Kemudian untuk anak sudah dapat dipastikan mereka juga tidak memerlukan asuransi jiwa karena khan tidak menghasilkan uang dalam keluarga.

Nah selain punya nilai ekonomis, ada lagi yang juga memerlukan asuransi jiwa yaitu mereka yang memiliki beban ekonomis alias yang punya utang. Contoh seorang nasabah berutang di koperasi atau kredit tanpa agunan atau cicilan rumah atau apartemen (non KPR/KPA). Mereka ini juga wajib diasuransikan jiwanya supaya kalau amit-amit terjadi sesuatu musibah meninggal dunia maka utang dapat dilunasi dan rumah atau apartemen dapat diwariskan.

Berapa lama asuransi jiwa diperlukan ?

Selama masih ada anggota keluarga khususnya anak yang menjadi tanggungan. Kalau semua anak sudah mandiri maka asuransi jiwa menjadi tidak terlalu penting. Jadi kalau ada asuransi jiwa yang memberikan perlindungan hingga 100 tahun sebenarnya tidak terlalu perlu, apalagi kalau preminya menjadi sangat mahal.

Kemudian yang mempunyai beban ekonomis atau utang ya harus punya perlindungan sampai utang tersebut terselesaikan, jangan sampai anda meninggal dunia menyisakan utang loh buat keluarga. Hehehe.

Bagaimana menentukan Uang Pertanggungan (UP) asuransi jiwa terbaik ?

Ada beberapa cara dan anda harus menghitung dikit ya dengan beberapa rumus berikut :

Alternatif 1 – Disebut dengan Income Base Value rumusnya adalah UP = Biaya Hidup Bulanan x 12 : bunga deposito (biasanya 6-7%)

Alternatif 2 – Disebut dengan Human Life Value rumusnya adalah UP = Biaya Hidup Bulanan x 12 x n dimana n adalah lama waktu keluarga (dalam satuan tahun) yang ditinggalkan dapat hidup normal kembali secara finansial.

Alternatif 3 – Disebut dengan Education Future Value yang merupakan sedikit pengembangan dari alternatif 2 yaitu memastikan sejumlah uang tersedia dan cukup untuk membiayai semua anak hingga mereka lulus kuliah dan mandiri apabila orang tuanya meninggal dunia.

Misalkan untuk biaya sekolah di Perguruan Tinggi saat ini sekitar 150 juta per anak sampai dengan lulus maka nilai di masa mendatang (future value) bila setiap tahun terjadi kenaikan 10% adalah sebagai berikut :

  • 5 tahun ke depan menjadi sekitar 240 juta
  • 10 tahun ke depan menjadi sekitar 390 juta
  • 15 tahun ke depan menjadi sekitar 620 juta

Mana metoda perhitungan UP asuransi jiwa terbaik ? Jawabannya relatif tergantung tujuan anda memiliki asurasi untuk apa. (silakan baca tujuan asuransi)

Selain ketiga alternatif di atas ada lagi alternatif lainnya yaitu disebut dengan investment based value tapi ini memerlukan perhitungan yang cukup komplek sehingga mungkin anda membutuhkan panduan seorang perencana keuangan.

Untuk memilih salah satu dari semua alternatif tersebut harus disesuaikan dengan kondisi keluarga dan kemampuan dana yang dimiliki. Ingat semakin tinggi UP maka tentu akan semakin mahal premi yang anda perlu bayarkan.

Dimana beli asuransi jiwa terbaik ?

Asuransi jiwa terbaik dijual dalam 2 bentuk yaitu asuransi jiwa tradisional (term life) dan unit link. Mana yang lebih baik ? Dengan mempertimbangkan faktor premi yang harus dibayarkan dan lama waktu perlindungan jiwa yang diperlukan maka rekomendasinya sebagai berikut :

  1. Untuk kebutuhan proteksi asuransi jiwa kurang dari 10 tahun maka pilihan asuransi jiwa terbaik adalah asuransi jiwa tradisional atau term life.
  2. Untuk kebutuhan proteksi asuransi jiwa lebih dari 10 tahun maka pilihan asuransi jiwa terbaik adalah asuransi jiwa unit link tapi dengan syarat komposisi atau ramuan unit linknya benar.

Untuk mengetahui lebih detail tentang asuransi tradisional (term life) dengan unit link silakan baca artikel tentang Pilih Mana Ya Unit Link atau Term Life yang bisa diakses di sini.

Rekomendasi produk asuransi jiwa terbaik ?

Untuk asuransi jiwa terbaik berjenis term life maka rekomendasinya adalah Cigna atau Manulife sedangkan untuk asuransi jiwa terbaik berjenis unit link maka rekomendasinya adalah Allianz.

Kalau ada contoh pasti lebih paham deh !

James (40 tahun) adalah seorang ayah dengan 2 anak yang memiliki penghasilan 12 juta per bulan, sedangkan istrinya adalah seorang sarjana akuntansi yang pernah bekerja di sebuah perusahaan akuntan publik ternama di Jakarta. Semenjak memiliki anak sang istri berhenti bekerja dan menjadi ibu rumah tangga menemani kedua anaknya yaitu Alvin dan Dea yang berusia 8 dan 3 tahun. Untuk biaya hidup keluarga James sebulan rata-rata 10 juta per bulan.

Siapa yang perlu asuransi jiwa ? Ya cukup sang ayah saja yaitu James. Istri dan kedua anaknya tidak perlu asuransi jiwa.

Berapa besar UP asuransi jiwa terbaik yang diperlukan oleh James yuk kita hitung :

Alternatif 1 – Income base value : UP = 10 juta x 12 : 6% = 2 Miliar

Alternatif 2 – Human life value : karena istri James adalah orang yang memiliki keahlian maka dianggap masa recovery keluarga hingga mampu mandiri kembali cukup 5 tahun sehingga UP = 10 juta x 12 x 5 = 600 juta

Alternatif 3 – Education future value berarti menghitung semua kebutuhan biaya pendidikan anak hingga lulus dan mandiri. Misalkan kuliah di usia 18 tahun maka Alvin akan kuliah 10 tahun mendatang dan Dea 15 tahun mendatang maka total biaya pendidikan yang harus dimiliki adalah sekitar 1,01M (390 + 620 juta)

Lalu apa yang terjadi jika seandainya James meninggal dunia ? Keluarga dan anak akan aman secara finansial. Gak percaya yuk kita buktikan !

Alternatif 1 – Istri dan kedua anak James akan mendapatkan uang sejumlah 2M di mana uang tersebut wajib ditempatkan di Deposito dengan bunga 6% maka setiap bulan istri James dan kedua anaknya akan mendapatkan bunga senilai 10 juta per bulan (setara dengan gaji James).

Alternatif 2 – Istri dan kedua anak James akan mendapatkan uang 600 juta yang dapat digunakan untuk hidup selama 5 tahun (@ 10 juta per bulan). Karena istri James memiliki keahlian maka diasumsikan mampu menghidupi keluarga kembali secara normal dalam 5 tahun ke depan.

Alternatif 3 – Istri dan kedua anak James akan mendapatkan 1,01M dimana uang tersebut harus disimpan dan hanya diambil ketika kedua anaknya akan sekolah di perguruan tinggi nantinya. Untuk biaya hidup dan sekolah SD, SMP dan SMA dianggap mampu dibiayai oleh istri.

Nah setelah tahu apa itu asuransi jiwa maka saatnya anda memiliki asuransi jiwa terbaik dari agen asuransi yang profesional dari Asuransi365.